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颠覆传统健康险,互动式保险或成大势所趋,科技、平台、保险各自扮演什么“角色”?(2)

时间:2019-02-25 12:02:33 浏览:

  回头来看,客户买保险的目的究竟是什么?从结果来看是为了理赔,但本质上是风险控制。科技的介入实际上是用互联网和物联网的手段,解决保险公司和客户的低频场景,为健康做保障。买了保险以后,在过程中客户要得到健康促进和健康改善,保险的角色不再只是事后的“买单方”。科技发展给保险行业带来用户体验、渠道和营销上的三重改变。

  保险提供产品,平台赋予能力,科技作为手段,三者协作构成了保险市场的数字化变革。在客户体验互动式保险的过程中,对健康管理平台的能力即是验证也是考验。

  林俊峰告诉记者,妙健康目前已与国内近30家保险企业合作,为其提供健康服务,并与太平洋保险(601601)、人保健康、百年人寿等险企共同探索互动式保单业务,为保险客户度身定制整体健康管理方案。对于保险企业自有电商渠道,妙健康也提供健康硬件、健康服务的销售;妙健康旗下同人保险经纪公司还通过定制新型产品、新型保单的服务,为保险企业做产品设计。

  互动式保险初见成效,传统健康险或被颠覆

  Frost&Sullivan的研究表明,到2019年底,5-10%的健康保险计划将以某种形式与互动政策相关联,而这种互动政策是由生活方式和健康数据驱动的。互动政策将继续在全球范围内受到欢迎,因为它使保险公司能够利用个人数据来实现个性化保费、折扣和奖励。

  在互动式保单的效果上,国外早有验证,2015年,John Hancock以健康行为数据和健康管理为基础,推出了“活力健康保险计划”(Vitality计划),鼓励客户养成更长寿、更健康的生活方式,并很快看到了巨大变化。通过这一计划,已产生300多万健康活动数据,保单持有人的步数几乎是普通美国人的两倍。保单持有人每年与公司的互动达到了576次,相比传统保险每年的一到两次得到大幅提高。

  而在国内,市场上也出现许多以健康服务或互动手段进行保额动态调整的保险产品,如平安保险推出的平安福run计划、腾讯微保的wefit计划,这类保险产品的特点在于打造“互动式”的概念,主要以用户的每日行走的步数来决定,与微信运动和ios系统内置的运动统计相似。

  齐震强调,互动式保险在强调互动概念的同时,后续还应考虑对用户的健康干预有效。不同的人群需要不同的健康方案,同一个任务线无法区分健康人群和亚健康人群,也无法区分中青年或老年人群。

  妙健康的方案在于多维度、定制化的健康行为干预。主要是对运动、饮食、睡眠、压力四方面的干预,辅助以数据监测、用药管理等多维度功能对客户的健康行为数据进行追踪。

  综合评判了客户个人平时生活的健康习惯后,通过妙健康独创的M值来浮动保费或者提升保额,并决定于每天客户获得的健康奖励,多维度的生活方式干预更客观的评价用户的健康情况与水平。

  此外,妙健康还组成了一支人工智能+医学的专家团队,用以支撑健康服务背后的人工智能算法研发和医学服务,具体包括大数据专家团队,运动保健医生、营养专家团队,规模在40人左右。在2018年4月,妙健康与加拿大健康管理中心(CWI)合作成立合资公司,CWI提供的专业健康管理团队将输出整套服务体系,作为妙健康的服务支撑。

  在二位采访对象看来,互动式保险的发展得益于保险产品的意识变革和保险公司的业务压力。

  目前,传统健康险正面临从保障内容到理赔金额的产品单一化,需要在在困难中寻求变革。“客户可能购买保险更多的是挑产品、挑服务,因此,如何提升产业链的价值是变革的关键。”齐震如是说。

  “健康管理现在面临的问题是没有‘着陆点’,管理不等于教育”。当恒康保险的Vitality计划带动保险行业的变革,更多的保险公司会走向互动式保单的场景。健康险开始变革,同时,互动式保险产品也成为用户群体的健康管理的一个“着陆点”,帮助用户有的放矢地做好自己的健康管理。

  从用户的角度来看,用户买保险不仅仅是买保障,其得到的好处是显而易见的,即能够得到健康的改善。健康险结合健康管理能力,在改变传统保险营销和体验方式的同时,能够反向促进健康管理真正的服务到用户身上,为健康管理服务找到合适的“着陆点”。

  文 |  李艳瑜

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